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《中国经济周刊》 记者 谢玮︱北京报道

责编:周琦

(本文刊发于《中国经济周刊》2017年第48期)

编者按

扶贫是一项长期的、动态的工程,精准扶贫、精准脱贫,离不开金融支持。多元化、创新型的金融手段授人以渔,有利于撬动扶贫资源、培育特色产业,在实现扶贫工作从“输血型”向“造血型”转变的同时,也让金融回归服务实体经济发展的“强本固基”之路。

在过去的5年里,我国脱贫攻坚成为读秒战役,平均每3秒,就有一人跨过贫困线。在1400多个日夜里,总共有5564万人摆脱贫困,贫困发生率从10.2%下降到4%以下,并获得了国际社会的普遍赞誉。

精准扶贫、精准脱贫是新时期脱贫攻坚的基本方略。《中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》提出了金融支持脱贫攻坚的一揽子政策。

作为扶贫开发的重要手段,金融扶贫如何创新金融产品和服务,为贫困地区注入金融活水,关系着脱贫攻坚的成效。从“大水漫灌”的粗放式扶贫向“定向滴灌”的精准脱贫模式转变,可持续的金融扶贫走出了扶贫新路子。

时龙宝是内蒙古自治区四子王旗查干补力格苏木巴音嘎查贫困户,过去因为家里缺乏足够的资金,只养了几十只羊。在当地政府和银行宣传下,时龙宝听说养羊可以贷款,并且有政府贴息,便开始在银行贷款,扩大养殖规模,几年下来收入提高了不少。

“一年大概在农业银行贷款十五六万,今年(养殖)规模扩大了,又租了草场,想养300多只羊。”时龙宝说。

让更多像时龙宝这样的贫困户过上好日子,为贫困县全部“摘帽”是精准扶贫的重要目标。国际经验表明,当一国贫困人口数占总人口的10%以下时,减贫就进入“最艰难阶段”。在中国,这一比例由2013年的10.2%下降至2016年的4.5%,脱贫工作进入了“啃硬骨头、攻坚拔寨”的冲刺期。

“目前,精准扶贫已经越来越深入,8000多万贫困人口已经减至4000多万。其中有一小部分人,可能就是因病致贫。在深度贫困地区,‘输血式’扶贫方式占很大比例。”国务院参事、友成基金会常务副理事长汤敏直言,“即使输血,也得看怎么输?输多少?谁去输?怎么样能输得好?这其中也有很多学问,也有很多的工作要做。”

作为精准扶贫的重要支持,金融在不断助力贫困户脱贫增收。数据显示,到2016年底,全国银行业金融机构发放的扶贫小额贷款余额1658亿元,支持建档立卡贫困户402万户,扶贫项目贷款余额802.7亿元,基础金融服务已覆盖54.2万个行政村,覆盖率95%。

业内人士认为,金融支持扶贫,有助于财政扶贫撬动扶贫资源,发挥滚雪球效应,从而加快扶贫进度。不过,银行贷款的“量”上去了,贷款发放的“质”能否也得到保障是更大的考验。不可否认的是,以往在金融扶贫工作中确实存在着扶贫对象不精准、措施到户不精准、资金使用不精准等问题。

在北京交通大学经济管理学院教授赵坚看来,目前金融业没有特别适宜农村需求的产品,这是非常大的问题,“(银行)根本不给他(贫困户)提供固定资产贷款,但是他又要发展生产,进行固定生产投资,但生产周期根本不匹配。为了不造成逾期,(贫困户)就要用非常高的利率去借高利贷还银行利息,给他(贫困户)造成非常的大负担。”

“把城市金融的办法拿到农村是不行的,金融机构要主动探索,怎么样更有效管控风险,更有效地获得信息。”国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠认为,金融机构必须要下沉服务重心,摸索一套了解农户风险评价、风险管理的方式。

如何建立长效机制来避免返贫现象发生?国务院扶贫办主任刘永富指出,在贫困地区脱贫最根本的还是要发展、培育特色优势产业。然而,产业基础薄弱、经营风险高、抵押品匮乏,是贫困地区的共同特点,要想获得资金的“青睐”并不容易。

国务院参事、友成基金会常务副理事长汤敏认为,金融扶贫应当抓好“牛鼻子”,最好把钱给一些愿意帮助贫困户的企业和合作社,这些合作社和企业有一定的生产能力、还款能力及长期的信用记录。

时龙宝收入一年比一年好的另一个“法宝”,就是加入四子王旗当地政府和龙头企业组建的产业扶贫模式中。金融机构支持企业,企业带动贫困户,脱贫致富告别了以往农户高风险的“单打独斗”。

时龙宝养的萨福克羊属于国际钻石级肉羊,生产速度快,其市场售价高达每只10000元。在四子王旗,企业让利4000元,当地政府通过财政扶持对牧民购买的种羊每只补贴3600元,农牧民购买一只羊只需要自筹2400元。而对于建档立卡的贫困户,经过扶贫资金补贴,贫困户只需自筹1000元即可购买一只优质种羊。这种良种羊和当地羊杂交之后产出的羊,每只至少会增加300元收入,一年下来的牧民净增收可达六七万元。

有了更能赚钱的羊,养殖技术也要跟得上。在四子王旗,从母羊饲养管理、接羔保羔到羔羊育肥等环节,贫困户都能从养殖技术服务团队那里学习新技术。

在中国人民大学中国扶贫研究院院长汪三贵看来,产业扶贫很重要一点就是要把贫困户纳入体系中去。让有能力的企业或个人把贫困户组织起来,解决技术、市场及信息等贫困户解决不了的问题。贫困户作为整个生产的某个中间环节,融入其中,这样产业扶贫才有可持续性。

在产业扶贫过程中,贫困户通过自有土地、林地、宅基地和扶贫资金、贷款等量化入股,获得固定或浮动分红。这种更好地把细碎、分散的资源要素转化为资产,整合到优势产业平台上的资产收益扶贫,受到贫困户们的欢迎。

内蒙古自治区四子王旗副旗长巴图吉日嘎拉介绍说,旗政府从自身条件出发,确定了利用贫困户带资入股龙头企业,通过分红实现脱贫的模式。旗政府提供风险保证金并负责贴息,由1000户建档立卡贫困户每年向银行承贷5万元4年期扶贫小额贷款,然后带资入股到赛诺公司,旗政府再向每户建档立卡贫困户提供2万元扶贫资金,产业经营由企业全权负责,建档立卡贫困户共享经营利润。从第5年开始,贫困户参与企业分红,每户每年的保底是3000元,达到稳定脱贫。

业内人士认为,作为为建档立卡贫困户量身定制的特殊金融产品,扶贫小额贷款瞄准了贫困户发展生产的薄弱环节,将金融活水引入贫困地区,激活了贫困户内生发展动力,提高了脱贫攻坚的质效。

今年10月,国务院扶贫办公布的数据显示,2012年至2016年全国贫困人口累计减少5564万人。据悉,我国今年减贫人数预计在1000万人以上,将达到连续5年年均减贫超过1300万人。

汪三贵认为,贫困户脱贫以后,政策扶持要跟上,“我们强调稳定脱贫,而不是短期通过补贴脱贫,基本政策就是脱贫不脱政策。扶贫措施要综合情况因地制宜,要可持续,以提高(贫困户的)能力为前提,保证贫困人口能够真正脱贫。”

“金融机构之间,应当相互协作,比如积极发展农业保险、大病保险等保险扶贫保障,将银行信贷与保险扶贫增信挂钩,这样在有保障的前提下,银行可以放心贷款。再比如,资本市场、农产品期货也可以和保险挂钩,这些跨界合作对于为三农做好金融服务工作很有帮助。” 国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠建议。

(王卓洋对本文亦有贡献)

■ “发展与变革,中国金融这五年” 系列往期报道

2017年第40期《金融业五年业绩显著》

2017年第41期《深化监管改革,筑牢金融安全“防火墙”》

2017年第43期《金融业对外开放要“蹄疾”“步稳”》

2017年第44期《vc、pe:“双创”的燃料提供者》

2017年第45期《中小型商业银行差异化发展》

2017年第46期《企稳革新,国有大型银行战略转型》

2017年第47期《保险姓保,强化保险企业主体责任》